AOV Verzekering

Een Arbeidsongeschiktheidsverzekering is een verzekering voor zelfstandigen in Nederland. Nadat in 2004 de WAZ (Wet arbeidsongeschiktheidsverzekering zelfstandigen) werd afgeschaft bestond er voor ondernemers eigenlijk geen verzekering meer die een uitkering kon leveren wanneer deze arbeidsongeschikt zou raken. Om die reden kunnen zelfstandigen er nu zelf voor kiezen om een AOV Verzekering af te sluiten en de risico’s op deze manier zelf af te dekken. Werknemers hebben deze verzekering niet nodig, want die vallen onder de WIA (Wet werk in inkomen naar arbeidsvermogen).

Wat is er verzekerd bij een AOV Verzekering?

In principe is een AOV verzekering er voornamelijk om de zelfstandigen te verzekeren van een inkomen wanneer zij arbeidsongeschikt raken. Net als bij een WW verzekering zal echter niet het volledige inkomen worden uitgekeerd wanneer de ondernemer ook daadwerkelijk arbeidsongeschikt raakt. Het is afhankelijk van de verzekering hoeveel er precies uitgekeerd zal worden, maar doorgaans kan men uitgaan van ongeveer 80% van het inkomen dat de ondernemer verdiende. Het is tevens mogelijk om binnen een AOV Verzekering af te spreken dat de verzekeraar de kosten van een vervanger zal dekken. Uiteraard ontvangt de ondernemer dan zelf geen monetaire vergoeding, maar zullen de kosten van de vervanger worden vergoed zodat de bedrijfsactiviteiten in ieder geval door kunnen blijven gaan.

AOV looptijd

Een AOV Verzekering kent geen onbeperkte looptijd. Anders dan bij een aantal andere verzekeringen wordt er een duidelijk eindleeftijd afgesproken. Deze eindleeftijd is maximaal 65 jaar, maar kan ook lager worden gekozen. Dit is voornamelijk het geval bij risicovolle beroepen. Verzekeraars zullen er in dat geval op aandringen om de verzekering eerder te laten eindigen en de kans op uitkering zo te verlagen. Uiteraard zullen hierdoor de kosten van de premie lager uitvallen, waardoor ook de zelfstandige hiervan kan profiteren. Daarnaast geldt er aan de andere kant een eigen risico termijn. Het is natuurlijk niet de bedoeling dat men een AOV Verzekering afsluit wanneer er ook daadwerkelijk wat gebeurt. Om die reden is er een minimale eigen risico termijn van kracht van één maand. Het is tevens mogelijk om deze termijn te verlengen. De verzekeraar kan dit opvoeren als eis wanneer het een risicovol vakgebied behelst, of de verzekeraar op een andere wijze het idee heeft dat er meer risico gelopen wordt. Aan de andere kant kan ook de zelfstandige zelf er voor kiezen om een langere eigen risico termijn te kiezen. Het grote voordeel hiervan is dat de kosten van de premie op deze manier lager uit zullen vallen. Het risico op een snelle arbeidsongeschiktheid wordt door veel zelfstandigen als lager ervaren, waardoor ze van deze lagere premie willen en kunnen profiteren.

AOV acceptatie

Een verzekeraar is niet verplicht een ondernemer te accepteren. Mocht het gaan om een relatief risicovol vakgebied, dan kan de verzekeraar er voor kiezen om een medische keuring uit te laten voeren. Het resultaat van deze keuring is voor de zelfstandige opvraagbaar, voordat de verzekeraar hiervan op de hoogte wordt gesteld. Uiteindelijk heeft de verzekeraar niet de verplichting om het advies over te nemen dat voortvloeit uit deze medische keuring.